商户发起授权请求:双报文体系用 0100;单报文体系用 0200——授权与财务记录合在一条报文里走完,ATM 和 PIN 借记是典型。发卡行校验额度与风控后返回 0110/0210。注意:0100 和 0200 的差别在双报文还是单报文;一笔交易是不是预授权,看 DE3 处理码和 POS 相关字段。批准时:发卡行冻结相应额度(不是扣款),返回授权码(DE38)和响应码(DE39=00)。这一步没有真实资金流动。
商户确认发货/完成服务后提交请款,把这笔授权标记为待收款。餐厅加小费、酒店尾款调整都发生在这一步——请款金额可以和授权金额不同。
卡组织在固定周期(通常每天)把所有已请款交易批量交换,在收单行和发卡行之间生成应收应付、计算交换费。这是对账的核心环节——报文里的 STAN(DE11)、RRN(DE37)就是用来在这一步把授权和清算记录匹配起来的。
资金在银行间按清算结果划转:发卡行把钱(扣除交换费)给到卡组织,再到收单行,收单行扣掉自己的费用后打给商户。持卡人则在账单日收到发卡行的账单。资金在这一步才发生转移。
| 是什么 | 谁发起 | |
|---|---|---|
| 退款 Refund | 已结算的交易原路退回 | 商户 |
| 冲正 Reversal | 撤销一笔尚未清算的授权(超时/重复) | 收单侧系统 |
| 拒付 Chargeback | 持卡人争议,发卡行强制退回 | 发卡行/持卡人 |
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